Assurance habitation : Objets de valeur

Assurance et objets de valeur : garanties et indemnisation

Les primes des assurances habitation sont en partie calculées en fonction de votre patrimoine. La définition de votre patrimoine c’est :

• vos actifs financiers : ce sont vos biens immobiliers, représentés par vos propriétés immobilières.
• vos capitaux mobiliers (tels que les bijoux, l’art, les instruments de musique et les équipements sportifs coûteux, entre autres).

Tous ces objets mobiliers précieux doivent être déclarés dans votre police d’assurance habitation.

Quels sont les biens et objets précieux couverts par l’assurance habitation ?

Tout d’abord, il faut séparer  ces différents objets en catégories distinctes. De plus, tous les contrats d’assurances habitation ne les couvrent pas de la même manière. On distingue les biens précieux, des objets de valeurs :

Exemples de biens précieux :

• Bijoux
• Lingots d’or
• Accessoires en métaux précieux
• Pièces d’horlogerie
• Pierreries
• Objets en ivoire
• Pierres fines

Exemples d’objets de valeur :

• Œuvres d’art (tableaux, sculptures…)
• Mobilier ancien
• Collections ; livres, monnaie, timbres etc
• Manuscrits anciens
• Dessins de valeur

Cette liste n’est pas exhaustive : il convient de voir directement avec votre compagnie d’assurances si tel ou tel objet peut être considéré comme un bien précieux ou de valeur.

Comment couvrir au mieux ses biens précieux avec une assurance habitation ?

Pour bien assurer vos biens de valeur, il vous est possible de souscrire à des extensions de garanties attachées à votre contrat multirisques habitation ou MRH. Procéder ainsi présente des avantages mais aussi des inconvénients.

Avantages : le montant de la prime mensuelle à payer est moindre car il ne nécessite pas la souscription à un contrat séparé.

Inconvénients : Les biens de valeur sont généralement assurés pour un pourcentage maximum de leur valeur réelle.

En règle générale, en souscrivant à une garantie spécifique, vous déclarez le prix de vos objets à assurer. Si vous souhaitez faire jouer la garantie (dommages, vol…), il faudra fournir à la compagnie d’assurance les preuves d’achat et de valeur. L’indemnisation n’aura lieu qu’avec des factures mais surtout dans le respect des conditions générales de votre contrat d’assurance habitation : valeur déclarée lors de la souscription du contrat et plafond de garanties.

En outre, en cas de violation de la clause d’habitation l’assureur peut refuser la prise en charge. En effet, le bien ne doit pas rester inoccupé par son propriétaire plus de 60 ou 120 jours (selon l’assureur). Si vous entreposez vos biens précieux dans une de vos dépendances et qu’un sinistre se produit, vous n’aurez pas d’indemnisation. Pour une prise en charge, il faut avoir souscrit à l’assurance objet de valeur ainsi qu’avoir un contrat d’assurance pour votre dépendance. Enfin, les biens précieux ne dispose d’aucune assurance pendant leur transport. Cependant, ils peuvent être couverts par certains contrats s’ils sont volés lors d’un dépôt, d’un transport ou d’un retrait dans une banque.

Dispositifs de protection pour votre logement : une condition pour l’indemnisation ?

La plupart des compagnies exigent une alarme haute performance dans votre maison afin d’être éligible à la couverture contre le vol, le cambriolage et le vandalisme. Sélectionnez un système approuvé par votre assureur afin de respecter les conditions d’indemnisation de votre contrat d’assurance.

Certaines compagnies d’assurance imposent que les objets de valeur soient conservés dans un coffre-fort lors de toute absence supérieure à une durée déterminée pour minimiser les risques. Vous avez peut-être hérité d’une collection de valeur de votre famille ou accumulé des objets divers et variés (arts, fourrures, bijoux…) au fil du temps. Vous avez alors la possibilité de les faire estimer par des experts du domaine, au cas où vous souhaiteriez des estimations précises pour votre compagnie d’assurance. Cependant, la plupart d’entre eux exigent un seuil minimum avant de considérer vos objets comme une collection. Ce montant varie considérablement selon le type de police d’assurance. Par exemple, une compagnie d’assurance peut proposer une police d’une valeur unitaire minimale de 2 000 €, mais si vous assurez un tableau d’une valeur de 100 000 €, la valeur unitaire sera de 100 000 €. Selon la compagnie que vous choisissez et le contrat auquel vous souscrivez, ces montants peuvent varier.

C’est pourquoi les objets les plus précieux doivent atteindre la valeur minimale pour avoir la garantie d’être éligible à l’assurance. Vous ne devez pas négliger les biens précieux et objets de valeur lors du devis de votre assurance habitation. Les cambrioleurs choisissent souvent les maisons parce qu’elles sont des cibles faciles. Il est nécessaire de déclarer et d’assurer les biens à leur juste valeur marchande afin d’avoir la garantie d’obtenir une indemnisation satisfaisante en cas de sinistre.

Le remboursement des sinistres d’assurance habitation ?

Si vous subissez une perte ou un dommage sur un ou plusieurs de vos objets de valeur, il est important d’être couvert pour cette perte ou ce dommage. Vous pouvez faire l’inventaire de vos objets de valeur et leur appréciation lors de la souscription de votre police d’assurance. Il est indispensable d’établir une liste précise reprenant tous ces biens en précisant leur nature, leur composition et leur valeur d’achat. Il ne faut pas sous-estimer la valeur de ce stock, car si vous deviez faire une déclaration, vous auriez la garantie d’être remboursé à hauteur de vos espérances.

Un expert compétent en la matière doit effectuer une expertise de l’objet de valeur en question. Le rôle de ce spécialiste est de déterminer la valeur marchande actuelle de vos produits, mais aussi de les authentifier s’ils devaient appartenir à une personne célèbre par exemple, ce qui ajouterait à leur valeur.

Pensez aussi à prendre des photos de vos objets afin de prouver à l’assureur l’existence de ces biens. Une photo peut aussi être demandée en cas d’absence de facture pour bénéficier de la prise en charge.

Que fait mon assurance en cas de sinistre sur un bien précieux ?

Malgré toutes les précautions que vous prenez pour protéger vos biens et objets de valeur, il peut arriver que vous soyez confronté à un incident tel qu’un incendie, une inondation, une explosion, un vol ou du vandalisme. Il est essentiel de noter que toutes les polices d’assurance ne vous couvrent pas pour ce type d’incident. Si vous êtes victime d’un vol et que vous devez le déclarer à votre assureur, vous devez le faire dans les 2 jours ouvrables par courrier recommandé avec accusé de réception. Votre assureur peut mandater un expert pour évaluer la valeur réelle de votre sinistre. Apportez une preuve d’authenticité ou une facture d’achat pour faciliter les démarches de remboursement.

Indemnisation en valeur déclarée des objets de valeur et biens précieux

Lorsque vous assurez vos biens et objets de valeur dans votre contrat  MRH vous pouvez choisir une valeur déclarée. Cette valeur repose sur du déclaratif.  Le souscripteur détermine lui-même la valeur exacte des biens qu’il souhaite assurer. Cela signifie qu’en tant que souscripteur, vous agissez de bonne foi. Ainsi, votre assureur ne contrôlera pas la véracité de votre déclaration..

En cas de sinistre, le plafond d’indemnisation peut être différent de la valeur déclarée des biens perdus, et l’assuré peut ne pas être indemnisé à la hauteur de ses pertes.

L’assurance est un contrat entre un assureur et un assuré. Il permet de prouver qu’un assuré ait déclaré avoir expertisé ses biens et objets par un professionnel qualifié, en accord avec les deux parties. Cela permet ensuite de fixer la prime et l’indemnité prévue. De cette façon, la compagnie d’assurance a connaissance du montant maximum qu’elle devra débourser pour indemniser son client. Le client quant à lui, est sûr d’obtenir une indemnisation à la juste valeur marchande des dommages subis.

Contrat d’assurance MRH pour les biens précieux et objets de valeur

Si vous dépassez un certain montant, vous devrez peut-être contracter une assurance complémentaire. Une police MRH est une police d’assurance qui couvre les objets déclarés jusqu’à 20 000€. Au-delà de ce montant, vous pouvez être amené à souscrire à un type de police d’assurance spécifique, qui peut différer selon les assureurs. Ces contrats spécifiques justifient des montants de couverture importants, et permettent la présence de « garanties supérieures ».

Conclusion                       

Pour souscrire la protection parfaitement adaptée à votre habitation, suivez les conseils de votre courtier d’assurance. En cas de besoins, ils pourront vous proposer des  garanties complémentaires. Si vos biens sont endommagés ou volés, ils vous aideront également à déclarer des montants importants. L’objectif est d’avoir des garanties sur mesure qui prendront en considération la valeur réelle de vos biens et vous permettront d’être bien couvert. En effet, votre courtier portera une attention particulière aux exclusions de garanties et aux plafonds d’indemnisation (valeur maximale du remboursement en cas de dommage).  Réalisez un devis en ligne avec votre courtier et trouver la bonne offre au bon tarif.